Sommaire:
Pour bénéficier d’un prêt immobilier auprès d’une banque ou d’un partenaire, la détermination du taux d’endettement est primordiale. En effet, ce taux permet à ces institutions de savoir si vous êtes capable de bénéficier d’un tel crédit eu égard les différentes échéances de remboursement. Nous vous expliquons dans cet article comment déterminer le taux d’endettement pour un crédit immobilier.
Qu’est-ce que le taux d’endettement pour crédit immobilier et comment le calculer ?
Le taux d’endettement pour un crédit immobilier s’apparente au montant de l’emprunt dont vous allez bénéficier pour acquérir un bien immobilier. Il est calculé en fonction de la somme que vous êtes capable de rembourser chaque mois. Explicitement, il s’agit du montant de la mensualité (correspondant à l’emprunt) divisée par la valeur de vos revenus.
Ce taux d’endettement exprimé en % et qui traduit votre capacité d’emprunt suit un mode de calcul bien précis. En effet, vous devez simplement diviser le montant à payer par mois pour le crédit immobilier par le montant de vos revenus. Le résultat sera multiplié par 100 pour avoir une valeur en %. Prenons l’exemple d’un foyer qui dispose d’un revenu net de 4 000 euros et qui vient de bénéficier d’un crédit immobilier avec 860 euros comme mensualité. Le taux d’endettement pour ce crédit immobilier de ce foyer sera calculé comme suit :
Taux d’endettement = (860 € ÷ 4 000 €) × 100 = 21,5 %
Dans ce cas, la mensualité du crédit immobilier est de 21,5 % des revenus de ce foyer. Le pourcentage restant (100 % – 21,5 %) qui donne 78,5 % est le « reste à vivre ». Il traduit le montant restant qui vous aidera à couvrir vos besoins mensuels (vêtements, factures, manger, etc.), une fois l’échéance de l’emprunt versée.
Pour déterminer la valeur des revenus de ce foyer, la structure financière tiendra compte des éléments suivants :
- les salaires nets
- les bénéfices liés aux activités en entreprises
- des loyers locatifs
- les diverses aides auxquelles le foyer a droit
- les pensions ou autres allocations
- et les rentes.
En cas de doute par rapport à cette détermination de vos revenus, vous pouvez demander l’aide d’un courtier immobilier.
Pourquoi est-il nécessaire de calculer son taux d’endettement avant l’obtention d’un crédit immobilier ?
Le taux d’endettement pour crédit immobilier outre son rôle de détermination de la capacité de prêt, vous permet également d’avoir une idée de réalisation économique de votre projet immobilier. Pour mieux faire, certains font usage d’un outil de simulation de prêt immobilier. Par ailleurs, le taux d’endettement vous permet de bien constituer votre dossier avant de le soumettre à l’institution financière, peu importe la fluctuation du marché financier. Dans le cas échéant, il vous permet d’avoir une idée sur la somme que vous pouvez consacrer à votre projet autrement.
Le taux maximal d’endettement pour prêt immobilier est fixé à 33 % par la majorité des banques et institutions financières. Cela permet de maintenir l’équilibre financier du foyer qui souhaite bénéficier du prêt. Vous devez donc vous assurer d’avoir cette valeur en pourcentage avant de rencontrer votre banquier ou votre partenaire financier. Il peut arriver que le taux d’endettement soit proche ou dépasse les 33 %. Dans ce cas, il est souhaitable que vous optiez pour des opérations de regroupement de crédits. Cela aide à rééquilibrer la valeur des mensualités du crédit immobilier par rapport aux capacités de remboursement du foyer.